金融学专业，北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员，具有多年理财规划研究与培训经历。在理财规划领域具有丰富的实战经验，成功分析制定多套理财规划方案。自2007年起参与理财规划师国际职业资格认证考试统编教材配套习题集的编撰工作。主要研究方向为消费支出规划、退休养老规划、银行理财产品等。
本期的主角李先生独自经营一家饭店，家庭收入来源主要是经营饭店的收入，财务压力总的来说很大。而且李先生投资股票和基金的80万元已经亏损近半，这其实就提醒了他资本市场的高风险性，理财师建议李先生，应该投资指数基金或者稳健型基金投资，或者进行银行理财产品投资等，目前银行理财产品中的信托贷款类理财产品的投资收益比较理想，信托贷款类理财产品年化收益率在4%～5%。
初步诊断
李先生独自经营一家饭店，李先生的家庭收入来源主要是经营饭店的收入，李太太没有收入，收入单一。万一李先生发生意外，或饭店经营出现问题，其家庭抗风险能力较低，会对家庭生活品质产生不良影响。
家庭开支分析：
李先生在同收入水平的阶层中来看，家庭日常消费开支不是很大，但是房贷支出占收入的较大部分，总体来看李先生消费支出水平属于中等水平。
1. 结余比率=年结余/年税后收入=44.5%，说明李先生的年收入有较多部分留存了下来用于储蓄或者投资，反映出李先生有非常强的储蓄和投资意识。
2. 投资与净资产比率=投资资产/净资产=43.4%，李先生的投资资产比率较高，说明金融资产和住房资产所占净资产的比例较为均衡，并且投资意识较强。
3. 清偿比率=净资产/总资产=62.7%，清偿比率反映的是客户的综合偿债能力，常值保持在50%左右，李先生的这一指标已经达到62.7%，说明其资产负债情况很安全。
4. 流动性比率=流动性资产/每月支出=34.1，该指标反映客户支出能力的强弱，一般保持在3-6倍左右，而李先生家庭的流动性比率达到34.1，明显偏高，由于李先生家庭的收入结构，建议保持在6倍的流动性比率为宜，即18万元以现金和银行储蓄的形式保留，将其余的现金及活期存款用于其他投资。
总体来看，李先生家庭的结余比例较高，偿债能力较强，投资结构较合理，财务状况较好。问题主要在于流动性资产过高，现金及活期存款的比例较高，应将其分散投资于其他投资资产，李先生家庭的资产投资结构可以进一步优化。
理财目标
目前按揭贷款是李先生家庭唯一的负债，房贷支出在李先生家庭支出中占很大一部分，但随着时间的推移，这部分负债会越来越小。但随着孩子的长大，子女的教育费用将有所增长。并且由于年龄的增加和其职业决定，养老问题也将逐渐提上日程。
1.增加家庭理财收支，减少房屋贷款支出的压力。
2.准备孩子大了以后送到国外读书，所以子女教育费希望提前预备。
3.因为是自由职业，退休后没有养老保障，所以需要趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。
理财规划
退休养老规划：
李先生现在处于事业的巅峰期，收入丰厚，但是商场险恶、世事难料，无法判断将来的生活情况，应该趁现在有能力的时候为将来的退休生活做准备。李先生独自做生意，退休时间较为自由，目前李先生35岁，应该开始着手准备退休养老资金。
假设李先生55岁退休，李先生和妻子再生存30年，那么需要准备30年的退休生活费。目前李先生家庭年支出35.26万，扣除子女教育费用、保险费用、房贷支出和子女生活费用，预计退休后年支出12万元，30年一共需要360万元的退休养老资金。
李先生今年35岁，还有20年退休，假设年投资收益率为8%，那么每年投入7.8万元，20年后，这部分资产就可以达到360万，这样就可以保证退休后的生活无虞。投资品种方面李先生可以选择银行理财产品、公司债、基金等产品，长期下来，年平均8%的收益率是可以达到的。
消费支出规划：
李先生目前住的200平方米的房子，贷款210万元，目前还有205万元没有偿还，采用的是等额本息还款法，贷款20年，贷款年利率是7.83%。李先生每月月供是1.73万元，年还房贷本利和20.76万元。房屋月供款与税前月总收入的比率为30%左右，指标在合理范围，房贷所占收入的比例较为合理，月供的偿还对李先生家庭的生活品质影响不大。
教育规划：
李月虽然今年才2岁，可是李先生夫妇已经为孩子打算好了，准备在孩子18岁的时候送李月出国读书，本科和研究生一共5年，费用大概在80万元左右。那么从现在开始为孩子储备教育基金，16年，按照8%的投资收益率来看，每年从家庭结余中取出2.63万元用于孩子的教育费用，16年后即可准备好80万元。
风险保障规划：
目前李先生和李太太均购买了重疾险，每年保费共2.5万元，李月并没有保险，为了全面的保障风险，李先生三人还应该购买意外险，并且保险不只要买，保额更要足够，一般来说，保费总额要达到年收入的10倍，即600万元的保额，并且险种上要涉及意外险、重大疾病保险等。
优化投资结构 ：
从李先生现在的投资结构中可以看出，现金和活期存款等流动性资产过多，资产以这种形式存在，虽然能保持较高的流动性，但是收益性同时也降低很多，如果根据6倍的流动性比率来看，只需保持18万元的现金及活期存款，其余的82万元可以用于其他资产投资。可用于指数基金或者稳健型基金投资，也可进行银行理财产品投资等，目前银行理财产品中的信托贷款类理财产品的投资收益比较理想，信托贷款类理财产品年化收益率在4%～5%。指数基金的年平均收益率在10%左右。只有做好了投资规划才有可能达到财务自由。
经过以上规划，相信李先生家庭的财务状况有了很大的改善，并且面临的风险也有效降低，要记住理财所面临的第一问题就是风险问题，安全性永远排在收益性之前。
